با گردش حساب پایانه‌های فروش وام بگیرید

به گزارش بولتن نیوز ، مهم‌ترین دغدغهٔ بانک‌ها در زمان وام دادن این است که آیا کسی که وام می‌گیرد توان و ارادهٔ بازپرداخت آن را دارد یا نه. این مسئله در دنیا با اعتبارسنجی مشتریان مدیریت‌شده است ولی در ایران هنوز سیستم اعتبارسنجی قدرتمندی در اختیار بانک‌ها نیست. ممکن است تصوّر کنید که بانک‌ها که نباید نگران چیزی باشند چون بابت هر وامی که می‌دهند کلی وثیقه و سند به‌عنوان ضمانت می‌گیرند. اما واقعیت این‌طور نیست. ضمانت‌هایی مثل سند اگرچه ممکن است ازنظر مشتری خیلی مهم باشد اما برای بانک در صورت دریافت نکردن اقساط وام به این سادگی‌ها هم وصول نمی‌شود. بانک باید روندی طولانی را برای نقد کردن پول خود طی کند و کلی هزینهٔ حقوقی هم بپردازد. بنابراین طبیعی است که بانک‌ها علاقهٔ بیشتری به دادن وام‌هایی داشته باشند که خیالشان از توانایی پرداخت راحت باشد و یکی از بهترین نشانه‌ها برای این خیال راحت میانگین رسوب حساب در دوره‌ای چندماهه است.
 
وام روی حساب‌جاری

گرایش بانک‌ها به وام بر اساس میزان رسوب حساب تنها به دلیل افزایش منابع بانک نیست و همان‌طور که اشاره شد بانک به‌نوعی این وام‌ها را دارای اعتبار قوی‌تری می‌داند. اما اگر از این زاویه به مسئله ماندهٔ حساب نگاه کنیم رسوب کدام حساب بهتر است؟ سپرده‌های مدت‌دار اگرچه نشان می‌دهند شما پول دارید اما نشان نمی‌دهند که شما پول هم درمی‌آورید و بنابراین هر حسابی که بتواند نشان دهد همین الآن شما جریان و گردش مالی و کسب‌وکار دارید برای بانک مهم‌تر و باارزش‌تر است. بنابراین اتفاقاً این جریان و رسوب حساب‌جاری شماست که قدرت بازپرداخت شما را به‌خوبی بانک نشان می‌دهد.
 
اعتبار POS مشابه حساب‌جاری

وقتی از بانکی درخواست پایانهٔ فروش می‌کنید آن را به یک حساب عموماً جاری متصل می‌کنید. حساب پایانهٔ فروش شما به‌خوبی نشان می‌دهد که کسب‌وکار شما در چه وضعی است و چقدر دخل‌وخرج دارید. بنابراین بانک‌ها این حساب را خیلی دوست دارند و اصلاً عجیب نیست که بر اساس آن مایل باشند به شما وام هم بدهند. حتی برخی بانک‌ها سیستم امتیازدهی‌ای را تعریف کرده‌اند که پایه‌ای است برای اعتبارسنجی‌های آتی که در آن دارندگان پایانه‌های فروش بر اساس تعداد و مبلغ تراکنش‌ها و البته رسوب حسابشان امتیاز دریافت می‌کنند. این امتیازات روشی متریک برای اعتبارسنجی و مدیریت ریسک و البته تخصیص بهینه منابع در اختیار بانک می‌گذارد.
 
چه بانک‌هایی و چه شرایطی؟

رده به بررسی بانک‌هایی پرداخته که روی حساب پایانهٔ فروش وام می‌دهند. برای این کار راه‌های مختلفی را برای در رسیدن به جواب امتحان کردیم. بانک سامان که به بانکداری برای کسب‌وکارها توجه ویژه‌ای دارد وامی با تعریف خاص برای دارندگان پایانهٔ فروش خود تعریف کرده است. بانک ملت، بانک پارسیان، بانک تجارت، بانک صادرات و بانک ملی هم هر یک برای این گروه از مشتریان خود تسهیلاتی را در نظر گرفته‌اند. در ادامه هر یک از این بانک‌ها را کمی دقیق‌تر بررسی می‌کنیم:


بانک سامان:

در این بانک تا 3 برابر معدل حساب 3 ماهه را می‌توانید با سفته و 2 ضامن و البته تا سقف 20 میلیون تومان وام بگیرید. همچنین پایانهٔ فروش شما باید تعداد تراکنش کافی را ثبت کرده باشد و البته اعتبار شغلی شما هم برای بانک اهمیت دارد.

بانک ملت:

وام بانک ملت در این زمینه جدی‌تر است. این بانک تا سقف آ میلیارد تومان هم وام می‌دهد که البته مجوز کسب‌وکار و سند ملکی برای ضمانت موردنیاز است. پایانهٔ فروش شما بر اساس تعداد تراکنش‌ها و مبلغ آن‌ها و البته میزان رسوب حساب امتیاز جمع می‌کند و شما می‌توانید بر اساس امتیاز خود مبالغ مشخصی وام بگیرید. شعباتی که ما با آن‌ها صحبت کردیم سیستم دقیق امتیازدهی را نمی‌دانستند اما یکی از شعبه‌ها توضیح داد که با رسوب 20 میلیون تومانی و فراهم کردن دیگر مدارک می‌توان تا 50 امتیاز گرفت و 60 تا 70 میلیون تومان وام دریافت کرد. عددی که سه برابر میانگین موجودی بانک سامان را به یاد می‌اندازد.

بانک پارسیان:

در بانک پارسیان هم روند امتیازدهی‌ای وجود دارد که به‌صورت سیستمی محاسبه می‌شود. پایانهٔ فروش شما باید در ماه حداقل 30 تراکنش را ثبت کند و 4 ماه متوالی شرکت خدمات دهندهٔ Pos‌ این مطلب را تائید کند. برای گرفتن وام باید حداقل 300 امتیاز داشته باشید. اگر جواز نداشته باشید می‌توانید تا سقف 100 میلیون تومان یک‌ساله و اگر جواز داشته باشید تا سقف 300 میلیون تومان دوساله وام بگیرید.

بانک تجارت:

در بانک تجارت هم سیستمی امتیازی وجود دارد و بر مبنای ماندهٔ حساب و دیگر فاکتورها در بازه‌های 3 ماهه یا 6 ماهه وام پرداخت می‌شود.

بانک صادرات:

بانک صادرات هم سیستمی امتیازی بر مبنای کارکرد دستگاه تعریف کرده است و شما با جمع‌آوری امتیاز می‌توانید از این بانک هم وام بگیرید. در یکی از شعبه‌ها توضیح داده شد که با 20 امتیاز می‌توان تا 20 میلیون تومان از این بانک وام گرفت.

بانک ملی:

با شعبه‌های مختلف بانک ملی که صحبت کردیم اعلام کردند طرح خاصی در این زمینه ندارند اما بنا به اختیاراتی که هر شعبه دارد بسته به تراکنش و میانگین موجودی می‌تواند برای شما وامی تعریف کند.
 
سیستم امتیازدهی و فاکتورهایی که بر میزان وام اثر دارند

تقریباً هیچ‌کس در بانک‌ها نبود که بتواند روند محاسبهٔ امتیازت را برای دریافت وام تشریح کند. البته به نظر می‌رسد این ایراد کارمندان نیست و مکانیسم محاسبهٔ امتیازات به‌صورت ماشینی است و لزوماً آن‌ها در جریان ریز عملکرد آن نیستند. اما آنچه مهم است این است که تعداد تراکنش‌ها مبلغ تراکنش‌ها و البته میزان رسوب حساب شما در طول مدت‌زمانی عموماً 3 ماهه فاکتورهای اصلی امتیازدهی محسوب می‌شوند. اگر جای یک بانک باشید و مشتری شما جواز کسب داشته باشد و پایانهٔ فروشی که نشان می‌دهد که روزانه چندین و چند مشتری دارید و جریان نقدینگی شما هم به‌قدری خوب است که در چند ماه گذشته موجودی حسابتان مثبت بوده چه دلیلی دارد که نخواهید به او با خیال راحت وام بدهید؟ اگر چنین مشتری‌ای هستید و به نقدینگی لحظه‌ای نیاز دارید حتماً به سراغ بانک خود بروید و در این مورد با آن‌ها صحبت کنید.

منبع:خبر تحلیلی بنکر