چگالی بیمه چیست و چرا معیار اصلی توسعه بیمه در کشورهاست؟

گروه اقتصادی: چگالی بیمه یکی از شاخص‌های کلیدی در ارزیابی توسعه صنعت بیمه است و نشان می‌دهد هر فرد در یک کشور به طور متوسط در یک سال چه مقدار حق بیمه پرداخت کرده است. این شاخص، بیانگر میزان مشارکت مردم در صنعت بیمه و سطح آگاهی و توان اقتصادی جامعه در مدیریت ریسک است.

> فرمول چگالی بیمه:
مجموع حق بیمه‌های دریافتی ÷ جمعیت کل کشور

به گزارش بولتن نیوزاین شاخص معمولاً به دلار آمریکا گزارش می‌شود تا امکان مقایسه بین کشورها فراهم گردد.

 اجزای تشکیل‌دهنده چگالی بیمه

حق بیمه صادره (Gross Written Premium): شامل حق بیمه‌های زندگی و غیرزندگی (خودرو، درمان، آتش‌سوزی، مسئولیت و...)

جمعیت: تعداد کل افراد ساکن کشور در همان دوره مالی

> مثال:
کشوری با جمعیت ۵۰ میلیون نفر و مجموع حق بیمه ۱۰ میلیارد دلار:
چگالی بیمه = ۱۰,۰۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ÷ ۵۰,۰۰۰,۰۰۰ = ۲۰۰ دلار برای هر نفر

 تفاوت چگالی بیمه با ضریب نفوذ بیمه

شاخص تعریف فرمول واحد

چگالی بیمه سرانه حق بیمه پرداختی حق بیمه کل ÷ جمعیت دلار / نفر
ضریب نفوذ بیمه سهم بیمه از اقتصاد کشور (حق بیمه کل ÷ GDP) × ۱۰۰ درصد

 چگالی بیمه وابسته به قدرت خرید و فرهنگ بیمه‌ای مردم است
 ضریب نفوذ بیمه وابسته به اندازه اقتصاد و تولید ناخالص داخلی

 اهمیت چگالی بیمه در تحلیل اقتصاد و بازار

1. سنجش سطح توسعه‌یافتگی صنعت بیمه

2. امکان مقایسه بین‌المللی عملکرد کشورها

3. ابزار تصمیم‌گیری برای سیاست‌گذاری اقتصادی

4. نمایانگر آگاهی عمومی و اعتماد مردم به بیمه

 چگالی بیمه در جهان (۲۰۲۳–۲۰۲۴)

کشور چگالی بیمه (دلار به ازای هر نفر)

سوئیس ۷۵۰۰
دانمارک ۶۰۰۰
هلند ۵۸۰۰
ایالات متحده ۵۲۰۰
ژاپن ۳۸۰۰
آلمان ۳۲۰۰
چین ۴۵۰
ترکیه ۲۵۰
ایران ۸۰ تا ۱۰۰
هند ۸۰

منابع: Swiss Re Sigma، Statista، GlobalData

وضعیت چگالی بیمه در ایران

 سال ۲۰۲۴:

چگالی بیمه: ۸۰ تا ۹۰ دلار

حق بیمه‌های نوشته‌شده: حدود ۵٫۵ تا ۶ میلیارد دلار

جمعیت: حدود ۸۹ میلیون نفر

رشد بیشتر ناشی از تورم و نرخ ارز بوده، نه رشد واقعی بازار

📌 پیش‌بینی سال ۲۰۲۵:

چگالی بیمه: ۶۵ تا ۷۵ دلار

میانگین پیش‌بینی Statista: ۶۸٫۶۶ دلار

بیمه‌های غیرزندگی (خصوصاً بیمه‌های اجباری) موتور اصلی رشد

بیمه‌های زندگی همچنان سهم اندکی خواهند داشت

 عوامل مؤثر بر افزایش یا کاهش چگالی بیمه

عامل نوع تأثیر

درآمد سرانه افزایش مستقیم
آگاهی و آموزش عمومی افزایش تقاضا
تورم و بی‌ثباتی اقتصادی کاهش قدرت خرید بیمه
بیمه‌های اجباری افزایش موقتی و غیرواقعی چگالی
رقابت بین شرکت‌های بیمه ایجاد نوآوری و توسعه بازار
فرهنگ ریسک‌گریزی افزایش تمایل جامعه به بیمه شدن

چگالی بیمه نه تنها یک عدد آماری، بلکه معیار واقعی بلوغ بیمه‌ای یک جامعه است.
افزایش این شاخص نشان‌دهنده رشد فرهنگ بیمه، بهبود شرایط اقتصادی و ارتقای مدیریت ریسک در سطح ملی است.
به همین دلیل، کشورهای توسعه‌یافته جهان دارای چگالی بیمه بسیار بالا بوده و از این شاخص به عنوان معیار سنجش رفاه اقتصادی و ثبات اجتماعی استفاده می‌کنند.