علت اختلاف ۴۰۰ هزار تومانی در اقساط اعلام شده برای وام جدید مسکن+ جدول

گروه اقتصاد: با مصوبه هفته پیش شورای پول و اعتبار، سقف وام مسکن در تهران برای زوج‌های جوان که از ابتدای سال ۱۳۸۵ به بعد ازدواج کرده‌اند، به ۱۶۰ میلیون تومان رسید؛ وامی که زوجین باید برای دریافت آن مبلغ ۸۰ میلیون تومان را به مدت یک سال بدون تعلق گرفتن سود، سپرده گذاری نمایند. مبلغ تسهیلات مذکور برای شهرهای بزرگ و سایر شهرها به ترتیب ۱۲۰ میلیون و ۸۰ میلیون تومان خواهد بود.

به گزارش بولتن نیوز، در حالی که رسانه‌ها و کارشناسان اقتصادی مبلغ اقساط وام ۱۶۰ میلیون تومانی صندوق پس انداز یکم را با فرض دوره بازپرداخت ۱۲ ساله و سود ۱۴ درصد، ماهانه دو میلیون و ۳۰۰ هزار تومان برآورد می‌کردند، مدیرعامل بانک مسکن این مبلغ را ماهانه یک میلیون و ۹۰۰ هزار تومان اعلام کرد. حال این سوال وجود دارد که کدام یک از دو مبلغ فوق به واقعیت نزدیک‌تر است و دلیل این اختلاف ۴۰۰ هزار تومانی چیست؟

تفاوت مذکور از دو عامل زیر نشات می‌گیرد:

۱ـ کاهش یک درصدی سود تسهیلات مسکن

در حالی که سود تسهیلات صندوق پس انداز یکم پیش از این ۱۴ درصد بود، مدیرعامل بانک مسکن اعلام کرد که هم راستا با کاهش سود بانکی در کل کشور، نرخ بهره تسهیلات صندوق یکم نیز از این به بعد، ۱۳ درصد خواهد بود. (البته سود واقعی این تسهیلات با احتساب یک سال سپرده گذاری بدون سود در صندوق، حدود ۲۰ درصد می‌باشد)

با این حساب مبلغ اقساط تسهیلات مذکور در شهر تهران با ۱۰۰ هزار تومان کاهش، ماهانه دو میلیون و ۲۰۰ هزار تومان محاسبه می‌شود. اما عدد ۱٫۹ میلیون تومان اعلام شده از سوی بانک مسکن چگونه محاسبه شده است؟

۲ـ تفاوت در بازپرداخت اقساط به روش ساده یا پلکانی

پاسخ سوال فوق به شیوه بازپرداخت اقساط مربوط می‌شود. به عنوان مثال برای وام ۱۶۰ میلیون تومانی در شهر تهران، با روش بازپرداخت ساده مبلغ اقساط همواره ثابت بوده و معادل ۲٫۲۰۰ میلیون تومان خواهد بود. اما در روش پلکانی می‌توان دوره ۱۲ ساله بازپرداخت را به سه بازه چهار ساله تقسیم نمود که در چهارساله اول، متقاضی ماهانه ۱٫۹۰۰ میلیون تومان و در دوره چهارساله پایانی، ماهانه ۲٫۸۰۰ میلیون تومان قسط می‌پردازد. به عبارت دیگر مبلغ اقساط از یک میزان کمتر شروع شده و به تدریج افزایش می‌یابد.

این همان نکته ای است که مدیرعامل بانک مسکن به روشنی توضیح نداده است. در واقع اقساط ماهانه یک میلیون و ۹۰۰ هزار تومان که از سوی ایشان اعلام شده است مربوط به دوره چهار ساله اول است و این مبلغ در سال‌های بعد تا دو میلیون و ۸۰۰ هزار تومان افزایش می‌یابد.

شرایط مالی وام صندوق پس انداز یکم در مناطق مختلف کشور

نکته اینکه در مدل‌ بازپرداخت پلکانی هرچه تعداد پله‌ها افزایش یابد مبلغ اقساط اولیه کمتر و مبلغ اقساط پایانی بیشتر خواهد بود. به عنوان مثال در مورد همین وام ۱۶۰ میلیون تومانی، چنانچه به جای سه پله‌ی چهارساله، ۱۲ پله یک ساله را لحاظ نماییم، مبلغ اقساط در اولین سال بازپرداخت ۱٫۸ میلیون تومان و در سال پایانی حدود ۳ میلیون تومان خواهد بود.

اما به طور کلی مجموع بازپرداخت صورت گرفته در روش ساده از روش‌های پلکانی کمتر است و از این نظر بازپرداخت ساده به نفع مشتری می‌باشد. در مقابل بازپرداخت پلکانی اگرچه فشار بر مشتری را در سالهای والیه بازپرداخت کاهش می‌دهد و پرداخت اقساط بیشتر را به سال‌های آتی که ارزش پول به طور نسبی کاهش یافته موکول می‌کند، اما در مجموع مبلغ اقساط پرداخت شده در روش پلکانی بیشتر خواهد بود. به عنوان مثال در مورد وام ۱۶۰ میلیون تومانی مذکور که با دوره بازپرداخت ۱۲ ساله و سود ۱۳ درصد پرداخت می‌شود، در روش بازپرداخت ساده مجموعا ۳۱۷ میلیون تومان به بانک بازپرداخت می‌شود. اما در مدل پلکانی با سه پله چهار ساله، مشتری باید مبلغ ۳۳۷ میلیون تومان یعنی ۲۰ میلیون تومان بیشتر به بانک برگرداند.

به دلیل همین تفاوت‌های جزئی است که معمولا برای بیان شرایط یک نوع تسهیلات، مبلغ اقساط آن به روش ساده بیان می‌شود. از این رو بیان مبلغ اقساط به روش پلکانی از سوی مدیرعامل بانک مسکن، آن هم فقط برای پله اول و بدون اشاره به افزایشی بودن این مبلغ در سال‌های بعدی، برای مشتری گمراه کننده خواهد بود.

منبع:مسکن نیوز